信用卡费率和年化率如何转换

信用卡费率和年化率如何转换?昨天银保监会发布了一则通知(征求意见稿)——《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。其中第一条规定了严格规范信用卡息费的收取。在日常生活中,我们常常碰到的信用卡息费收取主要包括信用卡分期业务的息费。这里的分期业务主要有两种:一种是对已经消费的账单进行分期或者是信用卡的备用金分期;另一种是贷款以信用卡分期的形式予以授信。接下来,我们将分别来看这两种分期的真实年化利率是多少,以方便快速识别卡分期业务的真实年化利率。

第一种是账单分期。以某股份制银行为例,如果选择分期24期,每期手续费23.45元,本金为3448.48元,那么每期费率为0.68%,24期结束时,合计付款为4011.36元,手续费合计为562.88元。月费率为0.68%,月实际利率为1.25%,换算成年化利率为14.96%。如果选择分期12期,每期手续费22.75元,本金同样为3448.48元,那么每期费率为0.66%,12期结束时,合计付款为3721.56元,手续费合计为273.12元。月费率为0.66%,月实际利率为1.19%,换算成年化利率为14.31%。

信用卡费率

不管选24期还是12期,换算成年化利率都相对较高。

第二种是信用卡分期形式授信的贷款。很多银行的装修贷款都是以信用卡分期的形式发放的。以四大行某一银行的装修贷为例,假设总的分期金额为200000元,分期60期(5年),月费率为0.28%,那么这笔贷款的实际年化利率是多少呢?我们以同样的方式(IRR)来计算。一共60期,每期手续费560元,本金为200000元,60期结束时,合计付款为233600元,手续费合计为33600元。月费率为0.28%,月实际利率为0.52%,换算成年化利率为6.24%,比简单的0.28%*12=3.36%高出了2.88%。

从以上例子可以看出,银保监会严格规范信用卡息费收取的原因。

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