中银消费贷款是什么平台,中银消费信用贷款利率

中银消费贷款是什么平台,中银消费信用贷款利率,中银消费是一家老牌消费金融公司,成立于2010年,第一大股东就是中国银行,占股42.8%,经营范围里的主要内容就是发放个人消费贷款。

中银消费贷款是什么平台

在对中银消费金融信用贷款产品利率进行说明时,先简单了解一下银行信用产品和消费金融信用产品的异同点。其中,最大的共同点是都是信用贷款,无需抵押物和担保人;我们重点看下不同点:

首先,产品的进件条件不一样,比如说中银消费的客群是需要本地有房、有公积金、有保单、有车(这几种条件不需要同步具备,具备其中一项即可,只是当一些弱资质时,比如车、保单、公积金这种,额度会有一定的限制,不会满额批款)。银行的进件条件,更多地是从身份类的角度来看,比如说工薪族需要什么样的条件,企业主需要什么样的条件,和中银消费相比,什么身份和具备的进件条件两者的主次刚好是反过来的;

其次,额度上限不一致,消费金融类的信用贷款产品(抵押也是如此),单人最高授信额度为20万元,双人40万元。而银行消费类贷款,工薪族一般上限30万,同样的企业主,银行的授信额度上限是高于消费金融的(前提是企业主的综合条件符合)。

最后,对征信、负债的要求不一致,同时收入的认定也不一致。比如说银行的征信要求半年无30天以内的逾期,一年无30-60天的逾期,查询三个月不超过5次、收入负债率控制在50%等,诸如此类的征信要求;消费金融对征信和负债的要求相对松一点,产品中的收入认定的计算方法也是大大扩张了收入。

当然利率方面也肯定是不一样的,消费金融对客户的征信、收入负债要求相对银行较低,所以利率这块也是远远高出银行的。

对银行和消费金融的信用产品有了粗略地了解后,我们看一下中银消费具体的利率水平,我们也是借助于一张还款计划表来看:

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还款计划表

这是一笔20万三年期的等额本息贷款,我们看下最后一列偿还本息和,等额本息,每月金额一样,7568.45,36个月,合计273112.37。

我们先来看下营销员的利息算法,三年期利息合计73112.37,那么每月利息73112.37/36=2030.89,那么换算成我们几厘的说法就是2030.89/200000=0.01015=1.015%,就是我们民间听到的一分出头一点。那么年化就是12.185%。如果这种算法的话,年化12%多点,不是很多,但这不是利率的算法,更多是一种费率的算法。按照分期的算法,我们把这笔贷款翻译一下:一笔大额分期,金额20万,期限36期,每期的费率为1.015%。本金每月均分,费用每月相同。这种算法,你会发现,每月的月供金额和还款计划表里的每月还款本息和是一样的。

但是大家知道,等额本息方式的还款,每月本金和利息的构成类似两个直角三角的拼凑,看下图:

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左边是本金,前期少、后期多,右边是利息,前期多,后期少。所以在计算利率时是按照剩余本金来计算,那这样的话,相比于每期都是全额本金,利率肯定是高于上面的算法12.185%的,真实利率大家可以借助于房贷计算器或EXCEL表格的公式进行计算。这笔中银消费的年化利率是23.5%。和12%相比,高出了11.5个百分比。

从上面的描述中,大家可以看出,中银消费的年化利率不低(如果是中银消费认定的优质客户,利率上会比这份还款计划表的利率低一些,差不多在年化15%左右),当然消费金融的贷款产品利率都不会很低的,毕竟对客户要求这块是放松了的。

最后还是想说明,贷款是低频事件,如无合理用途和还款能力,还是谨慎较好,如确实需要,可以先从银行咨询。

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